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整容液 韩国漫画北京银行:化知识产权为真金白

2019-05-16 16:05

  北京银行:化知识产权为真金白银

  ——开创科技小微企业特色金融服务路径

  成立23年来,北京银行积极响应国家战略,坚守服务小微企业市场定位,以服务科技创新为己任,坚持科技金融定位,推进金融资本与科技创新的完美融合,打造了科技金融领域多项“第一”,成为国内科技金融领域产品最多、服务最全、品牌影响力最强的标杆银行。特别是,以支持两型(创业创新型、知识密集型)三高(高技术性、高成长性、高附加值)小微企业为切入点,创新知识产权质押模式,解决小微企业“轻资产、弱担保”难题,打造形成了科技创新小微企业特色金融服务路径。截至2019年3月末,北京银行科技金融贷款余额近1500亿元,近5年年均增速28%,累计为2.5万家科技型中小微企业提供超5000亿信贷支持,在创业板、中小板上市及新三板创新层挂牌的北京企业中,北京银行合作客户占比分别达89%、87%、80%。2015年5月,总理视察北京银行中关村创业大街小微支行时,高度赞扬“在区域银行中,北京银行是做的最好的一家银行”。

  主要做法如下:

  一、创新理念:发掘企业核心价值,让知识产权发挥经济价值

  以“两型三高”为特点的科技创新小微企业发展前景广阔,但由于其兼具科技和小微的双重属性,“轻资产”特征明显,在传统银行信贷思维和模式下,获取贷款较难。北京银行通过深入市场调研,积极寻求解决之路。一是发掘企业核心价值,解决民营小微企业有形担保不足难题。对于“两型三高”科技创新小微企业来说,固定资产很少,土地和厂房多以租赁为主,缺乏向银行担保贷款的条件。但是却拥有一系列专利技术、商标、著作权等无形资产。北京银行独辟蹊径,通过发掘并利用该类企业知识产权价值,摆脱对有形资产的过分依赖,发挥科技创新企业知识产权的经济价值。二是加强与专业机构合作,解决知识产权评价无所依循难题。知识产权的价值判断是知识产权质押融资工作的主要难点。知识产权法律权属不稳定,其价值易受技术演进、市场波动等因素影响也加大了知识产权价值评估的难度,需要引入专业评估机构合作。北京银行积极与政府部门、科研院所、专业机构等合作,探索知识产权价值评估,使之更有利于实践操作。

  二、创新产品:知识产权质押,化无形资产为企业发展的真金白银

  自2006年开始,北京银行持续对知识产权质押融资服务模式进行探索和创新,把企业的知识产权变成“真金白银”,经历了由组合担保——纯知识产权质押——与专业机构合作——提供融资、孵化、投贷联动综合金融服务的过程。最初引入担保公司,以知识产权做反担保为企业提供融资服务。2008年,为响应国务院《国家知识产权战略纲要》号召,推出纯知识产权质押贷款“智权贷”产品,是最早推出此类信贷产品的银行之一。2009年,与北京市知识产权局签署《全面战略合作暨推动知识产权质押融资协议》,提供三年50亿专项贷款资金,参与实施首都知识产权“百千对接工程-知识产权质押融资专项工作”。随后又先后于2010、2013、2017年对“智权贷”产品办法进行修订。2019年3月13日,北京银行中关村分行与国家知识产权局专利局审协北京中心签署全面战略合作协议,在知识产权孵化、投贷联动等方面开展合作,并在中关村分行设立孵化基地,探索知识产权融资服务创新。

  

  

  在产品创新方面,一是针对具有自主知识产权的小微企业,创新推出知识产权质押贷款专属产品——“智权贷”,以企业核心知识产权质押,包括发明专利权、实用新型专利权、商标专用权、著作权等,为具有自主知识产权的科技创新型小微企业提供最多5000万元的信贷资金支持。北京某环保公司,是新三板创新层挂牌公司,国家及中关村高新技术企业,专注于煤层气综合开发利用、分布式光伏发电和天然气冷热电三联供等项目投资、建设和运营的大型环保系能源综合服务商。入选中关村重点瞪羚培育企业、中关村高成长企业TOP100、中关村百家最具发展潜力信用企业、中国工业节能与清洁生产协会常务理事单位。2019年1月,北京银行以企业名下“一种无压损型瓦斯水雾输送装置”等六项专利权质押,为其发放了900万元纯知识产权质押贷款。二是针对文化创意类小微企业,创新以版权作为核心质物,采取灵活的质押组合担保方式,推出“创意贷”,开创国内版权质押打包模式先河。如以版权为质押,为某动漫科技有限公司发放2笔、共计550万元信贷资金,用于国产动漫制作。值得一提的是,华谊兄弟成立之初,由于缺少传统银行需要的贷款抵押品,很难从银行获得资金支持。北京银行创新以版权质押方式向华谊兄弟发放1亿元贷款,开创国内金融业无专业担保公司担保的“版权质押”贷款第一单。

  北京银行知识产权质押融资产品“智权贷”荣获原中国银监会“银行业金融机构小企业金融服务特色产品”奖。截至目前,累计放款58亿元,924笔。

  

  同时,为缓解知识产权质押融资所面临的问题,北京银行积极探索,研发多元产品支持具有自主知识产权企业发展。如针对优质科技企业客户,推出信用方式的“信用贷”产品;针对软件类企业,自主研发评估方法,推出“软件贷”产品;针对前沿技术企业客户,推出“前沿科技贷”产品以及和相关担保公司合作的保证担保产品等。这些产品与“智权贷”产品互为补充、有机结合,满足科技型小微企业融资需求,支持企业发展腾飞。

  三、创新服务:完善科技金融体制建设,打造“小巨人”特色品牌

  一是突破传统模式,完善多层级专营体制。全行成立科技特色支行16家,其中北京地区8家。同时,打造11家分支两级“信贷工厂”模式,其中北京地区6家,推动科技小微业务实现“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”。提升科技金融专职专业化水平。在人行中支科技金融专营组织机构评估中,连续4年保持A档数量最多且质量最好。此外,建立科技金融绿色审批通道,对科技专营机构采用分级授权,创新科技企业专属评分卡,借助大数据实现差异化贷后管理。

  二是围绕客户需求,构建全周期产品体系。为初创期小微科技企业提供标准化信贷产品,提高信贷可获得性,降低企业金融门槛。为成长期小微科技企业提供灵活的融资方案,提高信贷灵活性,积极探索创新抵质押担保方式,相继开展了担保融资、知识产权质押贷款、信用贷款、股权质押贷款、并购贷款、小额贷款等各项信贷创新,适应客户多样性融资需求,提升客户服务满意度和贴合度,建立了一整套灵活、便捷、多样的小微企业融资服务产品体系。为成熟期小微科技企业提供定制现金管理、银团并购、债券承销、资产证券化等全方位金融服务,提高服务全面性。同时,加大金融科技应用,推动科技金融向线上化、智能化、场景化转型。并充分与北京市经信委、中关村管委会等政府部门,以及证券公司、投资机构等协调联动,为企业发展壮大提供全方位支持,做到“雪中能送炭,锦上可添花”。

  三是聚焦首贷客户,推动金融服务前移。推出针对创业企业的专属信贷产品“创业贷”、国内首张针对创业人群的信用卡“创业卡”。在人行营管部支持下,推出“北京银行中关村零信贷小微金融服务计划”,落地北京市首家“一站式”贷款卡办理点。创设国内首家银行孵化器——中关村小巨人创客中心,实施会员及入孵免费机制,打造投贷孵一站式综合服务平台。目前小巨人创客中心会员逾1.8万家,已累计为创客中心会员企业提供信贷资金近千亿元。先后被科技部和本市认定为“众创空间”“创新型孵化器”“北京市服务业扩大开放综合试点示范项目”。获评中央金融团工委、全国金融青联授予的第四届金融青联青年“金点子”荣誉称号。在此基础上,2018年11月,在北京前门地区创新推出首家银行系“文化创客中心”,通过打造“跨界合作窗口、创业孵化空间、资源共享引擎、成长共赢舞台”四位一体服务平台,为创业创新型文化企业提供多元化服务。

  “服务小企业,成就大事业”,承载了北京银行与小微企业共同成长的美好愿景。众多科技企业从10万、50万贷款开始,获得北京银行长期稳定支持,直至发展壮大,开创了与联想、用友等30年共赢成长的典范(从联想创立之初,北京银行为11名科研人员提供首笔20万元贷款支持,到目前提供近20整容液 韩国漫画北京银行:化知识产权为真金白种产品、累计授信超200亿元资金支持联想成长为全球消费、商用以及创新科技的领导者。从首笔10万元,到累计近40亿元贷款支持用友软件成长为中国最大的管理软件/ERP服务提供商)。但更多的是,服务诸如易捷思达、集创北方、诺思兰德等科技小微企业客户超过10万家,打造了让众多科技小微企业绽放“小而美”的服务体系,支持了大批小微企业成长为“小巨人”乃至行业领军企业,见证了与民营、小微科技企业共赢成长的喜悦,也是对北京银行致力于“小微企业成长好伙伴”的最好诠释。凭借科技金融领域的优异成绩,北京银行连续五次获得原中国银监会颁发的服务小微企业先进单位称号,连续6年获得人行营管部高新技术企业(科技金融)货币信贷政策导向效果评估一等,并多次受到中关村管委会、北京银监局等部门嘉奖。

  展望未来,具有自主知识产权的小微科技企业是我国创新活动的中坚力量,知识产权是小微科技企业的核心资产,知识产权质押融资是解决小微企业轻资产、融资难问题的有效途径之一,在小微企业融资过程中应当发挥更大作用。北京银行将继续在各级政府及监管部门的关心和支持下,围绕知识产权金融服务不断探索,为知识产权提供培育土壤,为企业创新发展提供加速动力,更好支持科技创新型小微企业科技成果转化和知识产权产业化,发挥知识产权经济价值,进而为创新驱动发展战略以及北京建设具有全球影响力的科技创新中心做出更大贡献!

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  为深入贯彻习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话,进一步落实中办、国办《关于加强金融服务民营企业的若干意见》,沧州农商银行坚持不忘初心,牢记使命,认真履行行业职能,大力推进民营及中小企业发展,为中小企业融资创新提供有力支撑。现将我行具体工作汇报如下:

  一、背景与起因

  由于小微企业资质偏低,缺乏抵押物、合适的担保机构等因素,使得融资难、融资贵是小微企业发展面临的共同问题。

  沧州农商银行针对此类情况,开拓新途径,通过客户经理持续的努力,成功拓展一笔应收账款质押类业务,沧州渤海新区新海船舶燃料供应有限公司成立于2013年03月22日,注册资本为12000万人民币,主要经营范围为船舶燃料油、润滑油销售、供应等,属于沧州船舶公司行业。在初期与客户的接触中,客户表明业务初期大家建立一个信任关系,因某些原因固定资产无法作为抵押,通过客户经理各方调查及对其下游客户的分析,发现其下游客户为港务局及神华集团这类大型稳定企业,其结账为每月25日对账,回款80%,其余款项则会形成应收账款,其实际情况符合我行应收账款质押业务文件,故与客户最终确定担保方式为应收账款质押,最终审批通过发放金额1000万元。

  因之前未接触过应收账款质押类业务,从研究红头文件开始,理解我行的各项制度要求,又通过咨询总行授信人员、资深客户经理、风险总监等等,最终了解到了业务的大体操作方向及流程,这笔业务虽然特殊,但也代表了我行对目前所有贷户的服务,真正的从利他的发心去对待我们身边的每一个人,最终这笔业务的促成,帮助客户解决流动资金的周转问题,提高企业收益,同时提升客户经理的业务水平,坚定了农商行员工业务拓展的信心,重启了应收账款质押业务,打入了渤海新区供油产业链,提升了我行知名度,得到了业内外的一致好评。截止到2019年4月底,应收账款质押类贷款累放1000万元。

  二、工作举措

  (一)加强融资服务

  1.改进贷款授权授信制度

  充分理解民营中小企业的发展特点,针对民营及中小企业融资“短、频、快、小”等特点,适当下放贷款的审批权限,减少对民营中小企业贷款申请的管理层次、简化贷款的审批程序,对不同民营及中小企业采取不同的贷款考核办法,对创新能力强、业务模式新、经营前景好的中小企业适当放宽贷款条件。将民营及中小企业信贷风险防范和信贷激励统筹考虑,在一定的风险考量下,尽可能的调动银行基层工作人员发展民营中小企业贷款的积极性。

  2.改善提升融资服务水平

  “量体裁衣”根据民营及中小企业发展特点,推出适合民营及中小企业融资需求的产品,同时积极发展多种形式的金融服务,比如鼓励民营及中小企业采取供应链融资、确认应收账款等方式,解决产业链上下游民营及中小企业的融资问题。

  (二)强化产品创新,优化金融服务

  客户的金融需求是创新业务、不断进步的原动力。做好常规性金融服务,针对民营及中小企业融资渠道单一、不畅通、结构不合理、融资成本高等特性,有的放矢,量身打造,推出特色产品,支持民营及中小企业建设,助力民营及中小微企业发展。建立与客户经营实际、经营周期与资金回笼相匹配的灵活分期的还款方式,缓解集中还款压力,防范客户资金链断裂的风险。

  (三)夯实根据地建设,“贷动”项目发展

  以县域为出发点,以村落为核心,建立根据地,采取“固定人员、固定时间、固定地点”的固定方针,采用挂图“作战”、“地毯式”陌生拜访的方式进行营销,深度挖掘客户需求。对符合要求的根据地客户,制定特殊化的贷款方案,为客户提供资金支持,以“贷动”民营及中小企业的持续发展。

  (四)严格审查,加强客户准入

  密切跟踪民营及中小企业经营主体,严格审查借款人主体资格、借款用途、生产和管理水平、销售目标市场、还款来源和担保能力,重点支持规模较大、信誉较好、经营效益较高得经营主体。

  (五)加强贷后,密切关注市场环境变化

  民营及中小企业不同于于一般生产经营贷款,加强客户跟踪管理,及时掌握其生产经营情况,加强资金流向监管,同时,密切关注行业发展趋势,关注地方政府战略调整和产业整合情况,有效规避风险。

  二、工作成果及亮点

  (一)信贷政策支持方面

  沧州农商银行始终不忘初心,牢记“立足三农、面向县域、服务中小企业”的市场定位,坚守“全心全意为客户服务”的发展理念,坚持”从群众中来、到群众中去“的发展策略。在制定信贷政策方面,逐步向农村金融、普惠金融倾斜,并出台了一系列支农、利农、惠农的活动方案。

  沧州农商银行创新思维,提出了“稳扎稳打 建立根据地”的新思想。截至2019年4月末,沧州农商银行共计建立了40多个根据地,为938名客户提供了71088万元的信贷资金支持,解决了客户的燃眉之急。沧州农商银行的根据地战略主要以百姓需求为切入点,扎根于沧州市辖区,采取挂图“作战”、“地毯式”陌生拜访的方式,深度挖掘客户需求。对符合我行要求的根据地客户,我行制定了尽力简化借贷手续,缩短房贷时间,适当放宽担保抵押条件、延长贷款期限和本息偿付周期,简化审批流程,对新型农业经营主体等级高的实行贷款优先等方案。

  (二)融资担保模式方面

  沧州农商银行抓住“支持民营及中小企业”机遇,支持民营及中小企业发展,助力地方经济发展,提供强有力的金融服务支撑。努力满足民营及中小企业需求,在风险可控的前提下,加大对民营及中小企业的投放力度,并根据客户自身情况,实行差别化利率,民营及中小企业贷款给予一定的利率优惠,从而降低企业融资成本。

  沧州农商银行在风险可控的范围内,积极探索和拓展抵质押、担保物范围,为沧州市辖区客户提供信贷资金支持。通过减少中间环节,简化贷款手续,缩短了放贷时间;通过弱化抵押担保,注重第一还款来源的审批模式,最大限度的支持了客户的融资需求。

  (四)金融服务质量方面

  1.由“等客上门”到“贷款送上门”

  沧州农商银行围绕支持民营及中小企业发展,坚持农业农村优先发展,合理调配信贷资源,加强客户经理主动上门服务,掌握农户贷款需求情况,把服务延伸到田间地头,全面做好农村金融服务。沧州农商银行不断完善并创新“三农”的服务方式,通过每月的市场调研,以及客户的需求,加快金融产品的创新;由最早的“等客上门”到“贷款送上门”的服务方式的转变,形成了沧州农商银行沧州农商银行特色化、差别化、多样化的服务。通过主动营销,简化贷款手续,立足区域资源优势,加大了对客户群的营销力度,加快了对支持民营及中小企业经营主体发展的投放力度。

  2.优化信贷流程,提高放贷效率

  沧州农商银行优化信贷流程,建立和完善客户关系系统和客户信息系统,提高放贷效率和精准度,全流程指静脉作业,打造前中后台,分离贷、审、放三个环节,同时利用全流程影像资料的支撑实现了民营及中小企业经营主体贷款的全流程标准化操作,有效防止了过去“道德型、操作型”风险。

  3.加快创新步伐,不断内部完善

  一是创新思路,推出支持民营及中小企业经营主体新举措。以开展普惠金融为切入点,落实国家支持民营及中小企业经营主体发展政策,将金融服务触角向广、深、远延伸,对各类民营及中小企业经营主体做好信用等级评估工作,以民营及中小企业经营主体为主要服务对象,加大信贷力度支持。

  二是创新发展模式,利用下村入户,积极宣传新型农业经营主体的优势,加强对民营及中小企业经营主体的服务,与政府积极配合,加大对民营及中小企业经营主体的扶持力度。

  三是创新利率定价机制,实行市场化、差别化的利率定价机制,根据市场利率变化、业务发展和同业竞争策略进行调整。根据民营及中小企业经营主体差别在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上实行差别化定价。

  四是持续推进授信审批效率提升工作。对于优质民营及中小企业经营主体,加强平行作业,职能环节尽早介入,优化了审批流程,提升了审批效率,提高了审批时效。

  三、下一步工作计划

  进一步落实中办、国办《关于加强金融服务民营企业的若干意见》,提高政策落实透明度,确定贷款投向,优先支持民营及中小企业经营主体,重点支持销售收入高、产业关联度大、带动能力强、有市场竞争力的龙头企业,支持企业发展,加强对民营及中小企业经营主体发展工作的指导和监督。

  参考文献

  [1] 《沧州融信农村商业银行应收账款质押信贷业务管理办法(试行)》(沧融农商发[2015]112号)

  [2] 《中小企业划型标准规定》(工信部联企业[2011]300号)

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